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支付寶下注“老年醫療險” 多家保險和再保跟進

作者: 甘諾穎 發布時間: 2019年09月03日 15:00:17

據相關部門在2018年2月發布的一組數據顯示,中國基本醫保參保人數已超過13.5億,參保率穩定在95%以上。城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療政策范圍內醫療費用報銷比例分別達80%以上、70%以上和75%左右。然而,從醫療支付比例來看,我國39.7%的醫療費用由個人支出,與其它發達國家相比,個人負擔較重,保障力度不夠。商業健康險作為以市場為導向的支付方式,將緩解個人醫療費用壓力,提高社會醫療保障制度。

隨著社會的發展和個人經濟水平的提高,越來越多的80后、90后群體選擇在社保之外配置完善的商業保障計劃,用以對沖未來可能發生的風險。另據一項調查顯示,家庭保障是健康險的主要消費場景,剛剛組建自己家庭的獨生子女一代,面臨著上有老下有小的雙重壓力,除了為自己和子女投保,他們迫切希望通過商業健康險來減輕日漸嚴峻的養老壓力。

與此同時,中老年群體的健康險供應端面臨難以突破的局限:保險是經營風險的行業,每一款產品的誕生都是投保人與險企之間的風險“博弈”。由于發病風險高、身體狀況復雜,老年群體的保障需求幾乎是醫療險開發的禁區。打開任意一個保險銷售平臺,如果投保人超過60歲,除了防癌險和部分單病種保險之外,可以選擇的保險產品非常有限。

2019年7月25日,一款名為“孝順?!钡睦夏赆t療險產品低調登陸支付寶螞蟻保險平臺,據悉,該款產品瞄準中老年群體的全面健康保障藍海,產品頁面顯示:“孝順?!笨蔀?6-80歲中老年投保人提供惡性腫瘤+意外事故的基礎保障,在此基礎上,隨保單贈送一份健康體檢套餐,投保人在獲得基礎保障后,只要參與產品內置的“后體檢”激勵計劃評分到達優選體標準,就可以獲得高達400萬的保額與不限病種的升級保障。

部分媒體報道顯示,“孝順?!边@款在承保年齡、保障范圍和保額上同時大膽突破的產品,是支付寶今年繼老年版相互寶之后在中老年健康保障領域的又一次布局。因其瞄準了年輕一代的養老痛點,同時大膽瞄準以往受到健康險“排斥”的中老年群體,雖然低調上架,還是引發了行業內的關注和討論。

那么,宣稱具有破局意義的老年醫療險,到底是保險公司的營銷噱頭還是產品設計的創新突破?巨頭早早入局,是前期小范圍試水,還是為后續的大舉進軍做預備動作?

80歲都能保的老年醫療險,打破了誰的困局?

根據統數據顯示,截至2018年,中國60歲以上老年人數量已達2.49億,另據《中國老齡化與健康國家評估報告》預測,到2040年,中國60歲及以上老年人在全人口中的構成比將達到28%(4.02億),另一個數據顯示,人的一生有60%-80%的醫療費用支出發生在60歲以后,日益嚴峻的老齡化趨勢,是對社會保障體系的重大考驗,更是讓處在當打之年的80后、90后群體面臨巨大的養老挑戰。

支付寶率先推出針對60-70歲老年人的“老年版相互寶”,為老年人群提供防癌互助保障,開啟銀發健康保障藍海布局。產品上線小時就有11萬人為父母加入計劃,強烈的市場需求可見一斑??陀^來講,“老年版相互寶” 門檻低、費用少,對于被保險行業忽視多年的銀發群體來說,是一份不可多得的應急保障。但與此同時,“相互寶”并非商業保險,無論是保障范圍還是賠付金額都較為保守,如果可以和社保、商保共同配置,才可以提供較為完善的保障。

而現實卻不盡如人意,與“相互寶”不同,商業保險本質是一門經營風險的“生意”。從誕生之初,保險公司就更傾向于為健康水平穩定、疾病風險可控的人群承保。即使是市面上開放至60歲左右的保險產品,也只能通過提高門檻、增加保費或者縮小保障范圍的方式來控制賠付風險,避免“賠穿”。在國內乃至全球范圍內,想要購買一份保障全面的高保額醫療保險都是非常困難的。

在相互寶市場反饋積極的同時,也有用戶質疑:老年版相互寶只保障惡性腫瘤,保額5萬元或10萬元,與60歲以下版本相互寶的100種重疾保障、最高30萬互助金差距明顯,救助金分攤額度反而更高。為60歲以上老年人提供保障范圍全面、高保額、低保費的產品,難點究竟在哪里?

其實,無論是互助計劃還是商業保險,在為銀發群體設計醫療保障產品時,都面臨著一樣的困局:老年人患病風險高、身體狀況復雜,行業內缺少針對性的健康數據積累與研究,缺乏患病風險分析能力,保險公司多年來成熟運作的精算邏輯和產品設計模式完全失效,不敢貿然為這部分人群提供保障。

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